Srovnání: pojištění auta vs. pojištění koní

Auto si pojistíme, sebe si pojistíme, děti si pojistíme, bydlení si pojistíme… ale na své čtyřnohé miláčky nějak zapomínáme. Přesně tohle mi vždycky běhá v hlavě, když se koním či jezdcům něco stane... jenže v tu chvíli už se čas nevrátí.

Dovolte mi proto dnes takové zamyšlení.

Co je to vlastně pojištění?

Zjednodušeně produkt, který kryje rizika.

Koně lidé vnímají jako svoje miláčky. Někdo má rád koně pod kapotou, někdo ty živé. Pojďme se tedy podívat, jaké jsou mezi autem a koněm rozdíly. Na obojí můžeme nahlížet jako na dopravní prostředek. Oboje může být kratochvíle, a když má člověk všeho po krk, vyrazí se projet. Autem po klikatých scénických cestách, na koni po louce vstříc západu slunce. Je to jedno. Zkrátka letní loket, nebo vítr ve vlasech. Společného mají hodně, jeden rozdíl je však zásadní. Auto je neživé a kůň je živý.

Auto a kůň (dopravní prostředky)

Omáčky stranou, skočíme do toho rovnýma nohama…

U auta zcela automaticky platíme tzv. povinné ručení. Co to je? Povinné ručení je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla po pozemních komunikacích. Musí ho mít uzavřené každý majitel vozidla. A povinné je proto, že je to taková pojistka na blbost. Hradí se z něj všechny škody, které jsou způsobeny na zdraví a majetku třetích osob provozem našeho vozidla.

Údaj pro přehlednost: Průměrná cena povinného ručení za rok 2024 je 4202 Kč.

Jako nástavbu si pak můžeme uzavřít tzv. havarijní pojištění. To je nepovinné pojištění, které chrání naše vozidlo před škodami vzniklými v důsledku odcizení, havárie, vandalismu atd.

Údaj pro přehlednost: U auta za cenu 220 000 Kč je cena havarijka s 5% spoluúčastí 5777 Kč.

Tato pojištění lze navolit různě a mohou mít řadu dalších nadstaveb. Když se ale nedej bože něco stane, každý vždycky sáhneme do přihrádky pro zelenou kartu a voláme na pojišťovnu, která všechno vyřeší. Nikoho ani nenapadne, že by to mohlo být jinak. (Když je pojistka sjednaná dobře, je to radost, často zde ale býváme nemile překvapeni, že na první pohled levná pojistka se nám může značně prodražit...)

Teď se od koní pod kapotou přesuneme k těm živým...

Auto máme pod kontrolou my, protože je neživé. Ale kůň je živý. A má svoji hlavu a svoje pocity. Není tedy těžké si představit, že náš miláček ukopne autu zrcátko, uteče a způsobí dopravní nehodu, uhodí do něj blesk, uhyne anebo omylem ublíží dítěti, kterého se lekne, protože jede v jeho těsné blízkosti na kole.

Rádi bychom v takových situacích zašmátrali v koňácké skříňce pro zelenou kartu, aby pojišťovna vše vyřešila…

JENŽE… ta je prázdná.

Cenový rozdíl ale není při zběžném pohledu do tabulky nikterak závratný.

Tabulka

	Auto	Kůň
Cena	220 000 Kč	220 000 Kč
Cena pojištění za rok	4202 Kč + 5777 Kč (povinné ručení + havarijní pojištění)	680 Kč + 13600 Kč (pojištění odpovědnosti + životní a úrazové pojištění koní)

*Ceny jsou orientační a záleží na konkrétní nabídce od pojišťovny

S každým vlastnictvím je spojená určitá odpovědnost. A s odpovědností je spojen čas, energie a peníze. Pokud mám všechny tři uvedené ingredience v dostatečném množství, pak nutně nemusím pojištění koně ani pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou koněm řešit. Ale kdo z nás má všechny ty věci v dostatečném množství? Troufám si tvrdit, že málokdo.

Záměrně teď uvedu reálný scénář, který se stal nesčetněkrát...

Máme vysněného koníka za 200 000 Kč, jezdíme za ním rádi, v pohodě zvládáme platit jeho provoz (ustájení, krmení, benzín na cestu, věci, veterinář...), ale máme to tak tak a na tvorbu rezerv už nezbývá.

Jednoho dne se nám na koníkovi něco nezdá a další den ho najdeme, jak se svíjí na pastvině (nebo v boxu). Kolika. Voláme proto veterináře, který nařídí převoz na kliniku a je nutná operace. Po dvou dnech od operace je ale bohužel nutné koně utratit. Jsme zdrcení, protože jsme přišli o svého mazlíčka, a ještě nám přijde z kliniky účet za 70 000 Kč. Pojištěného koně nemáme.

Celková ztráta je 270 000 Kč (cena koně + výlohy). Následující informace člověka v takové situaci pravděpodobně naštve.

Za 1133 Kč jsme se tomu mohli vyhnout...

Cena pojištění koní, viz tabulka nahoře, 13600 Kč / 12 měsíců = 1133 Kč. Pojišťovna by nám proplatila cenu koně (200 000 Kč) a 80 % výloh na léčení. Po odeznění smutku bychom si tedy mohli například koupit nového.

Ten samý scénář pak nastává i v oblasti odpovědnosti. Kůň nás shodí, uteče a hledá nejbližší cestu do stáje. My ho v tu chvíli nemáme pod kontrolou, jenže odpovědnost za něj neseme. Když si to metelí nejkratší cestou do stáje, zkříží cestu jedoucímu kamionu, který se převrátí a vysype celý náklad. Ten měl hodnotu 1 500 000 Kč a došlo současně ke škodám na autě. Vše jde za námi. Pojištění odpovědnosti nemáme.

Za 57 Kč jsme se tomu mohli vyhnout...

Cena pojištění odpovědnosti, viz tabulka, 680 Kč / 12 měsíců = 57 Kč. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zvířetem nás v takových situacích kryje v řádu milionů na věci, na které bychom za normálních okolností nestačili.

A scénářů, které se můžou stát, je celá řada. Stačí se jen poptat v okolí.

Je proto otázkou, proč majitelé koní finanční stránku spojenou s koněm příliš neřeší. Odpověď se snažila zmapovat i jedna z diplomových prací, kterou si můžete přečíst tady.

Pojďme si trochu zaspekulovat. Je to tím, že máme rádi ty pocity při vyjížďkách během západu slunce, dusot kopyt a všechny ostatní myšlenky hodíme za hlavu? Nebo něco jiného?

Já jsem přesvědčená, že nejlépe se tyhle myšlenky hází za hlavu, když máme věci spojené s vlastnictvím koně vyřešené a nemusíme na ně vůbec myslet. Máme pak totiž čistou hlavu a našeho miláčka si můžeme užívat naplno. Smyslem pojištění totiž je, abychom ho měli, a ideálně se nám nic nestalo. Ale když se náhodou stane, víme, že jsme v suchu.

Do hloubky se o těchto tématech bavíme na mém bezplatném webináři, o kterém se jedna z účastnic vyjádřila, že je to srozumitelně podaný koncentrát informací a že takhle podaných webinářů by mělo být víc. Pojďte tedy neztrácet čas a přihlaste se, budu se na vás těšit!

Chci na webinář

Anebo se mi ozvěte přímo, ráda s vámi vše proberu a pomůžu vám zrealizovat řešení přizpůsobené vašim potřebám!

Chci se pobavit o pojištění